2008年5月，央行、银监会颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，此后小额贷款公司试点在全国范围内开展起来，并发展为新兴金融机构中成长最迅速、规模最大的团体，取得了良好的经济效益和社会效益。
与此同时，融资难、税负重、成本高仍然是制约小额贷款公司发展的三大难题，全国小额贷款公司的平均投资回报率只有7%。《每日经济新闻》调查发现，在政策出台为小额贷款公司解困的同时，小额贷款公司的股东们纷纷开始自救，通过放弃分红、提前增资扩股等方式，缓解“钱荒”的局面。
民间资本投资热情不减
小额贷款公司试点自2008年5月在全国推广以来，央行、银监会就出台了指导意见，各省、市、自治区也制定了相应的实施办法和细则。作为新兴金融机构中发展最迅速、规模最大的团体，小额贷款公司取得了良好的经济效益和社会效益，且民间资本参与热情有增无减。
新华网广州12月17日电 (记者付航）广州市最新出台的一项法规规定，夫妻一方持证明可以向相关单位查询另一方的财产情况。
这项《广州市妇女权益保障规定》在17日的广州市第十三届人大常委会第二十四次会议上获得通过。根据该《规定》，夫妻一方持身份证、户口本和结婚证等证明夫妻关系的有效证件，可以向工商行政管理部门、房地产行政管理部门、车辆管理部门等机构申请查询另一方的财产状况，有关行政管理部门或者单位应当受理，并且为其出具相应的书面材料。
新法还规定，离婚诉讼期间，夫妻一方因客观原因不能自行收集夫妻共有财产证据的，可以向人民法院申请调查收集。
《规定》的该款条文自从今年六月在广州市人大常委会一审披露出来后，受到众多媒体的关注。“上位法还对这方面没有详细的规定。广州市根据自身情况，为了保障夫妻双方共有财产的知情权，提出这项条文。”广州市妇联主席李建兰说。
近日，深圳市赛宁科技、高峰智能、龙翔达科技这三家企业组成的广东省首个网络贷款联保体，与阿里巴巴、中国建设银行签约共获得560万元的授信额度，实现了广东省网络贷款零的突破，这标志着网络贷款在广东的正式启动。
“由于中小企业的生命周期短，经常有不良财务记录，缺少重大资产或其他形式的抵押物，在传统的银行贷款业务中，中小企业被视为较差的贷款候选人，很难取得银行贷款。”深圳市赛宁科技有限公司总经理王卫东介绍，在过去的5年时间中，他曾经向10多家的银行进行了几十次的贷款申请，但是由于没有抵押物被拒绝。
“与此前的银行贷款不同，网络联保贷款项目不需要任何抵押，但需要由3家或3家以上企业组成一个联合体共同来申请贷款。”阿里巴巴金融合作部相关负责人说，在流程上，符合贷款要求的阿里巴巴会员首先在网上向阿里巴巴提出申请，由后者将申请转交银行。
观察·背景
12月15日，最高人民法院、最高人民检察院公布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》），规定了相关信用卡犯罪的量刑标准，明确了办理妨害信用卡管理刑事案件法律适用中的一系列疑难问题。
该《解释》于12月16日起施行。此举为“两高”依法惩治信用卡犯罪活动，维护信用卡管理秩序和持卡人的合法权益，保障金融市场秩序和人民群众财产安全，进一步打击信用卡犯罪的一个重要举措。
近日，央行公布的《第三季度支付体系运行总体情况》报告显示，截至三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74．25亿元，比二季度增加16．52亿元，增长28．6％，同比增长126．5％；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3．4％，比二季度增加0．3个百分点。
分析人士指出，坏账风险的提高与银行持续在信用卡市场“跑马圈地”有关。目前，不少银行依然通过提高信用卡的授信额度和扩大发卡规模来抢占市场。
观察·看点
看点之一：发卡银行两次催收且超过三个月未还，即为恶意透支（及时还款息，恶意透支者免刑责）
看点之二：信用卡套现情节严重者将以非法经营罪定罪处罚
看点之三：窃取、收买、非法提供1张以上信用卡信息构成犯罪
看点之四：恶意透支的量刑标准
1万元以上不满10万元，数额较大的处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；10万元以上不满100万元，数额巨大的处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；“恶意透支”超过100万元的被认定为“数额特别巨大”，即恶意透支者要被处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。
观察·案例
恶意透支30万父子双双落法网
今年10月下旬，西安市公安局经侦支队一大队接到西安3家银行陆续报案，西安男子张德胜和儿子张斌持信用卡疯狂透支消费。经调查，2006年8月，张斌伙同其父先采取虚报收入的手段，骗取银行信任，在西安3家银行申办了信用卡。3年来，父子两人持信用卡在这3家银行共透支本息30余万元，全部用于个人消费和挥霍。其间，张斌多次更改在银行预留的电话号码，以达到逃避催缴的目的。张氏父子涉嫌信用卡诈骗罪，已被西安市检察院批准逮捕。
透支17万一男被判8年
据本报2009年8月24日报道：在西安一家保险公司工作的刘平月收入不过3000元。2007年5月至10月期间，他分别办了3家银行的信用卡，短短几个月，透支消费17．75万元。银行多次催欠，但他无力偿还。2008年底，3家发卡行先后向西安市公安局报案。后经法院终审，以信用卡诈骗罪判处刘平有期徒刑8年。
观察·声音
信用卡“恶意透支”发卡行难辞其咎
“银行发放信用卡因其携带方便，实用性强越来越受到市民的青睐，普及和推广是大势所趋，一方面明年经济继续回暖，产业结构调整，居民消费加大，人们对信用卡的使用只会增加不会减少。另一方面，银行为了扩大业务量恶性竞争，乱发信用卡，使一些别有用心的人有了可乘之机，扰乱了金融秩序。”西部证券注册分析师、国家宏观经济政策、金融行业研究专家韩实认为“两高”近日出台的《解释》很有必要非常及时。
陕西省法律援助中心青少年法律志愿者郝升阳分析说，信用卡原本是银行、商家和消费者之间便捷的支付手段，因其背后隐藏着巨大的商机，商家和银行所获利益均等，其利润比银行放贷要高得多。银行大量发放信用卡，导致了该消费的消费不该消费的也消费或超前消费，商家提前得到了收益。最终消费者要对自己的超前消费即信用卡透支埋单。
郝升阳认为，信用卡恶意透支，发卡银行也难辞其咎，应承担相应的责任。按照相关规定，公众办理信用卡应符合一定的条件，经过严格的程序审核。但现实中，由于很多银行以发卡量为考核目标，办卡几乎不设门槛，只要一张身份证即可，从而导致大量像学生群体这样不具备还款能力的“卡奴”加入其中。
银行应提高申办信用卡门槛
对于信用卡“透支”和对信用卡“恶意透支”的惩处，记者随机采访了部分西安市民，家住咸宁路的杨先生说，恶意透支，不但违法犯罪，还违背了做人的底线，不劳而获，贪图享受，不负责任，应予以严惩。对恶意透支银行应负责的说法，在西安某银行信贷部工作的马先生说，这一点他本人不能接受，银行发放信用卡的本意是好的，可惜被不怀好意的人利用了，恶意透支的责任在使用人，即犯罪嫌疑人，和银行无多大关系。但他表示银行应提高办理信用卡的门槛，对无经济偿还能力的人、信誉度不好的人不予发放。
今年刚大学毕业在某公司上班的小王，是标准的持卡族，记者采访时，他一下从钱包掏出了在6家银行办理各种信用卡8张。他说，以前只知道用卡借款使用方便，看了报纸和电视台的报道，现在知道，用卡借款透支使用，也要承担责任，以后一定慎重使用。
观察·点子
律师支招如何预防恶意透支
多年从事信用卡催讨业务的王洪律师说，第一、发卡单位要对持卡人的经济状况、偿还能力、个人信誉等进行了解，设定科学有效的资信评估指标，并随着形势的发展作适当的调整和补充。将信用卡发放到真正讲信用的人手中。第二、及时提醒持卡人的透支情况，督促其尽快还款。第三、一旦发现有恶意透支的迹象，及时启动预防机制，对发卡银行两次催收，超过三个月没有归还的“恶意透支”者尽快报警，将损失降低到最小程度。只有这样才能预防“恶意透支”事件的发生，减少不必要的损失。
记者观点
正本必须先清源
近日，“两高”联合下发了司法解释，对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件给出了非常明确的规定。
其实，“恶意透支”入罪这一概念并不新鲜，《刑法》对此早有明确规定。以笔者愚见，本次“两高”的司法解释最大的亮点则是理清了罪与罚的量刑边界，界定了催收的次数及拖延还款的最长时限，为具体的司法实践提供了具体而细化的参照依据，这当是其主要意义所在。
但值得引起大家注意的是，该《解释》对持卡人“恶意透支”应该受到严惩给出明确规定，但对金融单位“恶意放卡”却看不到一丝惩罚的痕迹。在我们这个各种“卡”主宰生活的卡时代，这种惩戒告诉我们这样一个概念：一条河流只强调了对下游污染的重视，而对于上游污染源的追查却鲜有人问津。你说，这样的《解释》是不是有一种欲正本但源未清的奇怪感觉呢？
说这话并非替“恶意透支”的某些持卡人开脱，但不断爆出的诸如“西安电子科技大学”、“河南工业大学”等大批依赖父母供给的众多大学生，在毫不知情的前提下莫名成为某个金融单位客户的新闻，让我们不由得对信用卡发放程序及制度设置产生诸多的怀疑。在这些从天而降的莫名信用卡的背后，各种有关信用卡的申领制度形同虚设，特别是对申请人资金实力及还款能力等必需的核实及调查更是睁只眼闭只眼走过场，一些金融单位为了抢占信用卡市场，不惜用降低申领门槛，简化手续等手段恶性竞争，跑马圈地。正是有了这样的环境，给某些持卡人“恶意透支”提供了机会。
严惩信用卡“恶意透支”的初衷无可厚非，但如果因此而放松了对金融单位“恶意放卡”的惩处，似乎有背离公平、公正的立法平衡。古人云：问渠那得清如许，为有源头活水来。打击“恶意透支”是否该从“恶意放卡”的制度建设，规章设计这个源头抓起呢？
观察·现状
催讨成难题
陕西洪振律师事务所律师王洪从2007年开始受西安一家银行委托，代理信用卡讨债业务，他先后向500名持信用卡用户讨要欠款300万。直到现在，欠款只收回了50％，剩余欠款现在已进入执行阶段。有人借时就不打算还，表现为透支久催不还，留虚假地址，虚假电话，使银行无法追讨。他表示，信用卡透支追讨比一般的民事索赔案的办理要难得多。
小额贷款公司试点一年以来，监管部门对小额贷款公司的发展思路渐趋清晰。随着央行新的 《金融机构编码规范》公布，小额贷款公司的金融机构性质首次得到央行承认。而小额贷款公司的发展出路又添了新构想，全国人大常委会委员、财经委副主任委员吴晓灵近日在上海指出，小额贷款公司发展路径的下一步应该是金融公司，而非直接转为村镇银行。
小额贷款公司“身份”落实
12月16日起，上海的小额贷款公司陆续收到央行上海分行的通知。央行已经将小额贷款公司列入最新印发的《金融机构编码规范》，标志着小额贷款公司试点一年多以来，金融机构的身份首次得到央行承认，小额贷款公司的监管主体有望更加明确。
这一通知推翻了2008年5月央行和银监会联合发布的 《关于小额贷款公司试点的指导意见》，当时指导意见显示小额贷款公司属于非金融机构。普陀宝祥小额贷款公司的总经理潘曙表示：“金融机构的地位好比是小额贷款公司的身份证，至关重要。虽然还没有能够完全享受到待遇，但是已经迈了很大的一步。”
导读：司法解释对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。不以非法占有为目的透支不属于恶意透支。
中国网12月15日讯 12月15日上午，国新办举行新闻发布会，请最高人民法院副院长熊选国、最高人民检察院副检察长孙谦、中国人民银行行长助理李东荣和中国银联董事长刘廷焕介绍《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的有关情况，并答记者问。
发布会上,最高人民检察院副检察长孙谦表示:依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。这次“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定.
第一，在司法解释中，对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”。
快贷担保是指在办理购房按揭过程中，为满足房产交易双方尽快完成楼款交收的愿望，通过担保公司对购房贷款提供第三方担保，让贷款银行在正常的房产抵押手续完成前提前放款给业主。
对象：个人购房过程中买卖双方中的任一方想更早拿到钱或更早收楼。（业主可以比正常交易时间快约7~35工作天便可收齐楼款）
类型：
1．递件快贷业务担保：借款人在得到银行贷款合同审批后，通过担保公司担保，在到房管交易中心交易递件后，银行马上发放贷款给原业主。业主可以比正常交易时间快约35工作天收齐楼款。
2．完税快贷业务担保：借款人在得到银行贷款合同审批后，通过担保公司担保，在到房管交易中心交税过户后，银行马上发放贷款给原业主。业主可以比正常交易时间快约27工作天收齐楼款。
3．新证快贷业务担保：借款人在得到银行贷款合同审批后，通过担保公司担保，在到房管交易中心出具新房地产证后，银行马上发放贷款给原业主。业主可以比正常交易时间快约22工作天收齐楼款。
4．抵押回执快贷业务担保：借款人在得到银行贷款合同审批后，通过担保公司担保，在到房管交易中心出具抵押登记回执后，银行马上发放贷款给原业主。业主可以比正常交易时间快约7工作天收齐楼款。
格式一：
法人授权委托书
（受理单位名称）：
兹有我司需办理（办理的事项）等事务，现授权委托我司员工：xxx性别：xx身份证号码：xxxxxx 前往贵处（司）办理，望贵处（司）给予接洽受理为盼！
法人代表（签字）：
（单位名称）（盖章）
年 月 日
格式二：
法人授权委托书
（受理单位名称）：
现授权我司员工xxx性别：XX 身份证号码：xxxxxxxxxxxx授权其办理以下权限： 授权日期： 年 月 日 授权有效期至： 年 月 日。请贵处（司）接洽！
格式三：
授 权 书
致：江西省交通厅***高速公路建设项目办公室
本授权书宣告：（投标人全称）（职务）（姓名）合法地代表我单位，授权（投标人或其下属单位全称）的（职务）（姓名）为我单位代理人，该代理人有权在江西省***高速公路***至***段建设项目第 合同段工程的投标活动中，以我单位的名义签署投标书和投标文件、与招标人协商、签订合同协议书以及执行一切与此有关的事项。
投标人： （盖章）
授权人： （签字）
格式四：
法人代表授权书
本授权书声明：(此处填写公司名称)公司的（此处填写法人代表职位，以及姓名）代表本公司，授权（被授权人的姓名、职务）为本公司的合法代理人，以本公司名义参加（授权项目名称）项目的谈判、签订合同以及合同的执行、完成和纠纷处理，处理一切与之有关的事务。
本授权书于 年 月 日签字生效，特此声明。
法人代表签字盖章：
职 务：
单位名称：
地 址：
代理人（被授权人）签字盖章：
职 务：
单位名称：：
地 址：
见证人签字盖章：
职 务：
单位名称：
地 址：
公司名称：
（公章）
日期：
法人： 根据我国民法通则，法人是指具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。这里规定得相当明确，法人是一种组织，不是某一个人，不是某个章位的领导。
法人代表和法定代表人是两个不同的法律概念。
法人代表一般是指根据法人的内部规定担任某一职务或由法定代表人指派代表法人对外依法行使民事权利和义务的人，它不是一个独立的法律概念。法人代表依法定代表人的授权而产生，没有法定代表人的授权，就不能产生法人代表。
作为民事权利主体的法人，其法人代表可以有多个。法人代表对外行使权力都要受到法定代表人授权的限制，他只能在法定代表人授权的职责范围内代表法人对外进行活动，他的行为不是法人本身的行动，而是对法人发生直接的法律效力。法人代表的变更没有一定的程序，他不需要登记。
公积金贷款不受影响二次购房改变还款方式能省钱
从本报10月13日B33版《现在向银行借钱难了成本高了》和10月20日B33版的《二套房贷利率想要7.1折 未必容易》两篇报道可以看出，进入第四季度，老百姓向银行借钱真的是难了成本增加了。
怎么办？是放弃借钱还是任由成本增加？
这两样都不要！理财专家说，尽管寒风凌厉，但并非束手无策。要想更快获得贷款，有路！要想省钱，有招！
申贷难了 有容易的
获贷难，已是不争的事实。既然一定要用钱，那么就只能思变了。对于打算买第二套房的人来说，住房公积金中心是个好出路；而对于个人消费类贷款的人来说，如果无法从银行及时借到钱，那么通过担保公司也是个不错的选择。
住房公积金中心不紧收
可以申请公积金贷款的二次置业者，现在申请公积金贷款是最佳时机。记者从福州市住房公积金管理中心了解到，虽然上海、南京等地公积金中心对第二套房贷都收紧了，但福州没有，与上季度的做法是一样的，就算申请人之前的商业贷款还没有还清，同样可以申请公积金贷款。
只要是纯公积金贷款（贷款总额未超过该中心规定的最高贷款额），均可享受首付2成，5年以上公积金贷款利率3.87%的政策。
如果是公积金贷款＋商业贷款，称公积金组合贷款（贷款总额超过该中心规定的最高贷款额），则首付四成，公积金贷款部分按5年以上3.87%利率，商业贷款部分，利率按商业贷款利率上浮10％收取。
据悉，为了获得客户的青睐，银行在自己的公积金的业务上下足了服务的内容，推出了自己的特色。比如，推出短信通，在发放贷款和每个月扣款时，都会用短信通知客户。
另外，建行还推出委托还贷业务，公积金部分可直接扣款，无须再到公积金中心领取。
找担保公司比较方便
如果你个人或企业急着需要贷款但又怕银行迟迟无法放款的话，那么就只能通过担保公司担保融资贷款。
现在有的银行为了降低风险，大多和担保公司合作，贷款申请有担保公司担保就给贷，所以相对比较容易获得贷款和放款。
无论你在哪贷款都要有相应的抵押物，房子作为贷款的抵押，要找担保公司进行评估。当然，找担保公司贷款除了要给银行支付贷款利息外，还是要交给担保公司一定的费用。据记者了解，目前福州担保公司的担保费用一般是在贷款金额的1.2%-1.5%之间，也就是说，贷款10万元，必须支付给担保公司1200元-1500元的担保费。
“我们这个收费标准其实是比较低的，省外一些城市的担保费比福州高多了，甚至有贷10万元，担保公司收费在3000至4000元之间的。
据悉，目前福州的担保公司针对个人做的担保贷款主要是住房抵押贷款、信用卡汽车贷款和少部分第二套房贷款，而针对企业的贷款项目会相对多些。
“就个人住房抵押贷款来说，主要是针对房子还在还贷的那种。正常来说，如果是已经还清了，就没必要找我们担保公司了，可以省一笔钱。但是，如果想急着用钱又担心贷款申请不下来，找担保公司也可以。因为相对来说，有了担保公司的担保，银行审批通过率会相对高些，放款也会相对快些。”
成本加了 有办法减
商业银行二套房贷政策越收越紧，对二次置业者的经济支出无疑是雪上加霜。但是，只要你还没动用过公积金贷款，就能省下很多。此外，即便没有了公积金贷款，你只要突破一下传统，换一种还款方式，也能省下不少钱。
传统方法
请公积金贷款出山
福州市住房公积金中心的规定是，一人最高贷款30万元，两人最高45万元。
纯公积金贷款是最省钱的，首付只需两成，5年以上贷款利率仅3.87%。如20年期45万元贷款。按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。而公积金贷款还款总额为647084.92元，利息总支出为197084.92元。20年下来，利息相差了160042.68元。
公积金组合贷款成本相对要高些， 对于这类购房者来说，主要压力是首付要四成，但在利率支出上，还是优于纯二套房商业贷款。如同样是20年期45万元贷款。夫妻中只有一个人有公积金，所以最高只能获得30万元的公积金贷款，其余10万元要按商业贷款利率。
按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。按组合贷款，35万元公积金部分20年利息总支出为153288.16元，10万元商业贷款部分20年总利息支出为71113.74元，两项组合20年累计利息支出共224402.34元。相比一下，20年下来，组合贷款比纯商业贷款总利息节省了132725.26元。
突破传统
等额本金还款更省钱
对于那些不能通过公积金贷款的二次置业者，现在要贷款买第二套房，只能面对上浮10％的现实了。不过，即便如此，理财专家还是有让他们省钱的妙招。
通常情况下人们贷款普遍会选择等额本息的还款方式，借款人每月偿还相同的金额便于还款及合理安排收支，这种方式比较适合收入稳定的人群。但是在银根缩紧，尤其是二套房贷利率严格执行1.1倍的政策环境下，每月还相同的金额，总体算下来利息不菲并不是很划算。专家建议借款人可以突破传统，采用等额本金方式还款，虽然借款人还贷初期会感觉每月负担较大，但随着归还本金的增多，利息减少的优势就会逐渐显现出来。
比如，一套贷款期限20年、贷款总额50万元的房子，按商业银行上浮10％的标准计算。用等额本息还款法：20年还款总额是855568.72万元，总利息支出355568.75万元。如果用等额本金还款法：20年还款总额是798237.5万元，总利息支出298237.5万元。两者相比较，用等额本金还款法会比等额本息还款法节省利息355568.75－298237.5＝－57331.25万元。
