奇果融资担保

中国首批3家消费金融公司6日获得中国银监会同意筹建的批复，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。

记者6日从浦东新区金融服务局采访获悉，首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行，这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。

其中，在上海浦东新区试点的中银消费金融公司注册资本拟为5亿元人民币，由中国银行出资2．55亿元，占股51％；百联集团出资1．5亿元，占30％；陆家嘴金融发展控股公司出资0．95亿元，占19％。

消费金融公司，是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，受到不同消费群体欢迎，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等独特优势，能刺激居民消费，增加有效需求。

去年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，并正式启动了消费金融公司试点审批程序，开展消费金融公司试点成为中国银监会落实国务院“金融国九条”的重要举措之一。

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　　广州将修订颁布闲置土地处理办法

　　土地闲置费不再按月征 统一按地价20%征收

　　从“拿地首付不低于50%”到“督办全国18宗房地产闲置土地”，在国家新一轮严查囤地控制房价的背景下，广州政府将重新修订颁布《广州市闲置土地处理办法》。新办法首次明确，将对闲置土地征收增值地价，还要统一按地价20%征收土地闲置费，以此增加开发商囤地成本。

　　据悉，《广州市闲置土地处理办法（修订草案）》已经广州市政府常务会议讨论并原则通过。这是该规章的第三次修订，有关部门将按会议要求对该草案作最后修订，近日将颁布实施。

　　1 闲置费一次性收地价20%

　　原先规定，用地单位以出让方式取得土地使用权的，对其闲置土地闲置费的征收总额累计不得超过该宗土地使用权出让金的20%。

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　　2008年5月，央行、银监会颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，此后小额贷款公司试点在全国范围内开展起来，并发展为新兴金融机构中成长最迅速、规模最大的团体，取得了良好的经济效益和社会效益。

　　与此同时，融资难、税负重、成本高仍然是制约小额贷款公司发展的三大难题，全国小额贷款公司的平均投资回报率只有7%。《每日经济新闻》调查发现，在政策出台为小额贷款公司解困的同时，小额贷款公司的股东们纷纷开始自救，通过放弃分红、提前增资扩股等方式，缓解“钱荒”的局面。

　　民间资本投资热情不减

　　小额贷款公司试点自2008年5月在全国推广以来，央行、银监会就出台了指导意见，各省、市、自治区也制定了相应的实施办法和细则。作为新兴金融机构中发展最迅速、规模最大的团体，小额贷款公司取得了良好的经济效益和社会效益，且民间资本参与热情有增无减。

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　　近日，深圳市赛宁科技、高峰智能、龙翔达科技这三家企业组成的广东省首个网络贷款联保体，与阿里巴巴、中国建设银行签约共获得560万元的授信额度，实现了广东省网络贷款零的突破，这标志着网络贷款在广东的正式启动。

　　“由于中小企业的生命周期短，经常有不良财务记录，缺少重大资产或其他形式的抵押物，在传统的银行贷款业务中，中小企业被视为较差的贷款候选人，很难取得银行贷款。”深圳市赛宁科技有限公司总经理王卫东介绍，在过去的5年时间中，他曾经向10多家的银行进行了几十次的贷款申请，但是由于没有抵押物被拒绝。

　　“与此前的银行贷款不同，网络联保贷款项目不需要任何抵押，但需要由3家或3家以上企业组成一个联合体共同来申请贷款。”阿里巴巴金融合作部相关负责人说，在流程上，符合贷款要求的阿里巴巴会员首先在网上向阿里巴巴提出申请，由后者将申请转交银行。

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　　小额贷款公司试点一年以来，监管部门对小额贷款公司的发展思路渐趋清晰。随着央行新的  《金融机构编码规范》公布，小额贷款公司的金融机构性质首次得到央行承认。而小额贷款公司的发展出路又添了新构想，全国人大常委会委员、财经委副主任委员吴晓灵近日在上海指出，小额贷款公司发展路径的下一步应该是金融公司，而非直接转为村镇银行。

　　小额贷款公司“身份”落实

　　12月16日起，上海的小额贷款公司陆续收到央行上海分行的通知。央行已经将小额贷款公司列入最新印发的《金融机构编码规范》，标志着小额贷款公司试点一年多以来，金融机构的身份首次得到央行承认，小额贷款公司的监管主体有望更加明确。

　　这一通知推翻了2008年5月央行和银监会联合发布的  《关于小额贷款公司试点的指导意见》，当时指导意见显示小额贷款公司属于非金融机构。普陀宝祥小额贷款公司的总经理潘曙表示：“金融机构的地位好比是小额贷款公司的身份证，至关重要。虽然还没有能够完全享受到待遇，但是已经迈了很大的一步。”

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导读：司法解释对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。不以非法占有为目的透支不属于恶意透支。

中国网12月15日讯 12月15日上午，国新办举行新闻发布会，请最高人民法院副院长熊选国、最高人民检察院副检察长孙谦、中国人民银行行长助理李东荣和中国银联董事长刘廷焕介绍《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的有关情况，并答记者问。

发布会上,最高人民检察院副检察长孙谦表示:依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。这次“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定.

第一，在司法解释中，对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”。

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公积金贷款不受影响二次购房改变还款方式能省钱

从本报10月13日B33版《现在向银行借钱难了成本高了》和10月20日B33版的《二套房贷利率想要7.1折 未必容易》两篇报道可以看出，进入第四季度，老百姓向银行借钱真的是难了成本增加了。

怎么办？是放弃借钱还是任由成本增加？

这两样都不要！理财专家说，尽管寒风凌厉，但并非束手无策。要想更快获得贷款，有路！要想省钱，有招！

申贷难了 有容易的

获贷难，已是不争的事实。既然一定要用钱，那么就只能思变了。对于打算买第二套房的人来说，住房公积金中心是个好出路；而对于个人消费类贷款的人来说，如果无法从银行及时借到钱，那么通过担保公司也是个不错的选择。

住房公积金中心不紧收

可以申请公积金贷款的二次置业者，现在申请公积金贷款是最佳时机。记者从福州市住房公积金管理中心了解到，虽然上海、南京等地公积金中心对第二套房贷都收紧了，但福州没有，与上季度的做法是一样的，就算申请人之前的商业贷款还没有还清，同样可以申请公积金贷款。

只要是纯公积金贷款（贷款总额未超过该中心规定的最高贷款额），均可享受首付2成，5年以上公积金贷款利率3.87%的政策。

如果是公积金贷款＋商业贷款，称公积金组合贷款（贷款总额超过该中心规定的最高贷款额），则首付四成，公积金贷款部分按5年以上3.87%利率，商业贷款部分，利率按商业贷款利率上浮10％收取。

据悉，为了获得客户的青睐，银行在自己的公积金的业务上下足了服务的内容，推出了自己的特色。比如，推出短信通，在发放贷款和每个月扣款时，都会用短信通知客户。

另外，建行还推出委托还贷业务，公积金部分可直接扣款，无须再到公积金中心领取。

找担保公司比较方便

如果你个人或企业急着需要贷款但又怕银行迟迟无法放款的话，那么就只能通过担保公司担保融资贷款。

现在有的银行为了降低风险，大多和担保公司合作，贷款申请有担保公司担保就给贷，所以相对比较容易获得贷款和放款。

无论你在哪贷款都要有相应的抵押物，房子作为贷款的抵押，要找担保公司进行评估。当然，找担保公司贷款除了要给银行支付贷款利息外，还是要交给担保公司一定的费用。据记者了解，目前福州担保公司的担保费用一般是在贷款金额的1.2%-1.5%之间，也就是说，贷款10万元，必须支付给担保公司1200元-1500元的担保费。

“我们这个收费标准其实是比较低的，省外一些城市的担保费比福州高多了，甚至有贷10万元，担保公司收费在3000至4000元之间的。

据悉，目前福州的担保公司针对个人做的担保贷款主要是住房抵押贷款、信用卡汽车贷款和少部分第二套房贷款，而针对企业的贷款项目会相对多些。

“就个人住房抵押贷款来说，主要是针对房子还在还贷的那种。正常来说，如果是已经还清了，就没必要找我们担保公司了，可以省一笔钱。但是，如果想急着用钱又担心贷款申请不下来，找担保公司也可以。因为相对来说，有了担保公司的担保，银行审批通过率会相对高些，放款也会相对快些。”

成本加了 有办法减

商业银行二套房贷政策越收越紧，对二次置业者的经济支出无疑是雪上加霜。但是，只要你还没动用过公积金贷款，就能省下很多。此外，即便没有了公积金贷款，你只要突破一下传统，换一种还款方式，也能省下不少钱。

传统方法

请公积金贷款出山

福州市住房公积金中心的规定是，一人最高贷款30万元，两人最高45万元。

纯公积金贷款是最省钱的，首付只需两成，5年以上贷款利率仅3.87%。如20年期45万元贷款。按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。而公积金贷款还款总额为647084.92元，利息总支出为197084.92元。20年下来，利息相差了160042.68元。

公积金组合贷款成本相对要高些， 对于这类购房者来说，主要压力是首付要四成，但在利率支出上，还是优于纯二套房商业贷款。如同样是20年期45万元贷款。夫妻中只有一个人有公积金，所以最高只能获得30万元的公积金贷款，其余10万元要按商业贷款利率。

按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。按组合贷款，35万元公积金部分20年利息总支出为153288.16元，10万元商业贷款部分20年总利息支出为71113.74元，两项组合20年累计利息支出共224402.34元。相比一下，20年下来，组合贷款比纯商业贷款总利息节省了132725.26元。

突破传统

等额本金还款更省钱

对于那些不能通过公积金贷款的二次置业者，现在要贷款买第二套房，只能面对上浮10％的现实了。不过，即便如此，理财专家还是有让他们省钱的妙招。

通常情况下人们贷款普遍会选择等额本息的还款方式，借款人每月偿还相同的金额便于还款及合理安排收支，这种方式比较适合收入稳定的人群。但是在银根缩紧，尤其是二套房贷利率严格执行1.1倍的政策环境下，每月还相同的金额，总体算下来利息不菲并不是很划算。专家建议借款人可以突破传统，采用等额本金方式还款，虽然借款人还贷初期会感觉每月负担较大，但随着归还本金的增多，利息减少的优势就会逐渐显现出来。

比如，一套贷款期限20年、贷款总额50万元的房子，按商业银行上浮10％的标准计算。用等额本息还款法：20年还款总额是855568.72万元，总利息支出355568.75万元。如果用等额本金还款法：20年还款总额是798237.5万元，总利息支出298237.5万元。两者相比较，用等额本金还款法会比等额本息还款法节省利息355568.75－298237.5＝－57331.25万元。

原本被定位为新型农村金融机构的小额贷款公司，在其不到一年的发展时间里，却呈现出向大城市尤其是中心城区扩张的趋势，这一现象在上海、重庆等地表现得尤为明显。

　随着政策的开闸，民间资本对于设立小额贷款公司热情高涨，不过出人意料的是，原本被定位为新型农村金融机构的小额贷款公司，在其不到一年的发展时间里，却呈现出向大城市尤其是中心城区扩张的趋势，这一现象在上海、重庆等地表现得尤为明显。

　　“开了正门，堵了邪门”，由于发放贷款对象的趋同性，小额贷款公司的推出对地下钱庄造成了直接冲击。在越来越多的小额贷款公司加入民间借贷的阵营之后，民间借贷市场的供求结构开始悄然发生改变。

　　麻雀虽小，五脏俱全。重庆市渝中区瀚华小额贷款公司总经理林峰在位于解放碑帝都大厦9楼的办公室向记者饶有兴致的介绍着。“这边是信贷审批部，那边是风控部，最外面是市场部，桌子是空的，业务员一早就出去了。”

　　走过9月，这家重庆市乃至全国最先开业的小额贷款公司已经经营了整整一年的时间，这一年也是中国小额贷款公司蹒跚起步，摸索前行的一年。

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双方素未谋面，仅靠一根网线连接的网络平台，无需任何抵押就能借到钱，这个这听起来天方夜谭般的模式正是刚刚在网上悄然兴起的民间小额贷款，“草根”阶层成为这个模式的主要追捧者。

　　“我要借钱”“我想赚钱”连接起借贷的双方。
　　“刚买完车，想借点钱周转下，请大家多多支持。”“淘宝大卖家进货缺5000元，保证4个月内归还。”“房子首付还差3万，男军官+女教师，利息不要很高但保证按时还。”———如果你看到网上这些信息，不要认为是网友的无聊游戏，或者是不法分子的诈骗手法。双方素未谋面，仅靠一根网线连接的网络平台，无需任何抵押就能借到钱，这个这听起来天方夜谭般的模式正是刚刚在网上悄然兴起的民间小额贷款，“草根”阶层成为这个模式的主要追捧者。记者在走访中了解到，越来越多的人开始在互联网上借钱给素未谋面的陌生人，并因此获得高于市场利率水平的回报。而凭借从网上借来的小额资金，不少人因此解决了燃眉之急。那么，如此便捷的借贷模式就真的完美无缺？游走于银行贷款和民间小额信贷之外的网络模式，能否通过法律的合法底线？它又能否在强大监管之下避免“非法集资”的种种嫌疑？

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银监会表示，为有针对性地解决下岗失业人员及农民工自主创业资金短缺问题，两部门联合推出工会创业小额贷款这一新型贷款品种。该类型贷款品种具有受益面广、手续简便、形式多样、方式灵活等特点。

银监会网站今日消息，银监会和全总联合已于近日联合下发《关于开展工会创业小额贷款试点工作的通知》。银监会表示，为有针对性地解决下岗失业人员及农民工自主创业资金短缺问题，两部门联合推出工会创业小额贷款这一新型贷款品种。该类型贷款品种具有受益面广、手续简便、形式多样、方式灵活等特点。《通知》详细规定了该类型贷款的申请条件、贷款额度、期限、利率、发放以及业务方式和程序等。
该类型贷款将采取在部分银行业金融机构和部分地区先行试点、总结经验后再全面推广的方式开展。试点机构范围暂定为中国邮政储蓄银行、各城市商业银行和各类农村中小金融机构，试点地区范围暂定为全国九个省20个城市，有关具体城市正在申报确认过程中。

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