奇果融资担保

公积金贷款不受影响二次购房改变还款方式能省钱

从本报10月13日B33版《现在向银行借钱难了成本高了》和10月20日B33版的《二套房贷利率想要7.1折 未必容易》两篇报道可以看出，进入第四季度，老百姓向银行借钱真的是难了成本增加了。

怎么办？是放弃借钱还是任由成本增加？

这两样都不要！理财专家说，尽管寒风凌厉，但并非束手无策。要想更快获得贷款，有路！要想省钱，有招！

申贷难了 有容易的

获贷难，已是不争的事实。既然一定要用钱，那么就只能思变了。对于打算买第二套房的人来说，住房公积金中心是个好出路；而对于个人消费类贷款的人来说，如果无法从银行及时借到钱，那么通过担保公司也是个不错的选择。

住房公积金中心不紧收

可以申请公积金贷款的二次置业者，现在申请公积金贷款是最佳时机。记者从福州市住房公积金管理中心了解到，虽然上海、南京等地公积金中心对第二套房贷都收紧了，但福州没有，与上季度的做法是一样的，就算申请人之前的商业贷款还没有还清，同样可以申请公积金贷款。

只要是纯公积金贷款（贷款总额未超过该中心规定的最高贷款额），均可享受首付2成，5年以上公积金贷款利率3.87%的政策。

如果是公积金贷款＋商业贷款，称公积金组合贷款（贷款总额超过该中心规定的最高贷款额），则首付四成，公积金贷款部分按5年以上3.87%利率，商业贷款部分，利率按商业贷款利率上浮10％收取。

据悉，为了获得客户的青睐，银行在自己的公积金的业务上下足了服务的内容，推出了自己的特色。比如，推出短信通，在发放贷款和每个月扣款时，都会用短信通知客户。

另外，建行还推出委托还贷业务，公积金部分可直接扣款，无须再到公积金中心领取。

找担保公司比较方便

如果你个人或企业急着需要贷款但又怕银行迟迟无法放款的话，那么就只能通过担保公司担保融资贷款。

现在有的银行为了降低风险，大多和担保公司合作，贷款申请有担保公司担保就给贷，所以相对比较容易获得贷款和放款。

无论你在哪贷款都要有相应的抵押物，房子作为贷款的抵押，要找担保公司进行评估。当然，找担保公司贷款除了要给银行支付贷款利息外，还是要交给担保公司一定的费用。据记者了解，目前福州担保公司的担保费用一般是在贷款金额的1.2%-1.5%之间，也就是说，贷款10万元，必须支付给担保公司1200元-1500元的担保费。

“我们这个收费标准其实是比较低的，省外一些城市的担保费比福州高多了，甚至有贷10万元，担保公司收费在3000至4000元之间的。

据悉，目前福州的担保公司针对个人做的担保贷款主要是住房抵押贷款、信用卡汽车贷款和少部分第二套房贷款，而针对企业的贷款项目会相对多些。

“就个人住房抵押贷款来说，主要是针对房子还在还贷的那种。正常来说，如果是已经还清了，就没必要找我们担保公司了，可以省一笔钱。但是，如果想急着用钱又担心贷款申请不下来，找担保公司也可以。因为相对来说，有了担保公司的担保，银行审批通过率会相对高些，放款也会相对快些。”

成本加了 有办法减

商业银行二套房贷政策越收越紧，对二次置业者的经济支出无疑是雪上加霜。但是，只要你还没动用过公积金贷款，就能省下很多。此外，即便没有了公积金贷款，你只要突破一下传统，换一种还款方式，也能省下不少钱。

传统方法

请公积金贷款出山

福州市住房公积金中心的规定是，一人最高贷款30万元，两人最高45万元。

纯公积金贷款是最省钱的，首付只需两成，5年以上贷款利率仅3.87%。如20年期45万元贷款。按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。而公积金贷款还款总额为647084.92元，利息总支出为197084.92元。20年下来，利息相差了160042.68元。

公积金组合贷款成本相对要高些， 对于这类购房者来说，主要压力是首付要四成，但在利率支出上，还是优于纯二套房商业贷款。如同样是20年期45万元贷款。夫妻中只有一个人有公积金，所以最高只能获得30万元的公积金贷款，其余10万元要按商业贷款利率。

按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。按组合贷款，35万元公积金部分20年利息总支出为153288.16元，10万元商业贷款部分20年总利息支出为71113.74元，两项组合20年累计利息支出共224402.34元。相比一下，20年下来，组合贷款比纯商业贷款总利息节省了132725.26元。

突破传统

等额本金还款更省钱

对于那些不能通过公积金贷款的二次置业者，现在要贷款买第二套房，只能面对上浮10％的现实了。不过，即便如此，理财专家还是有让他们省钱的妙招。

通常情况下人们贷款普遍会选择等额本息的还款方式，借款人每月偿还相同的金额便于还款及合理安排收支，这种方式比较适合收入稳定的人群。但是在银根缩紧，尤其是二套房贷利率严格执行1.1倍的政策环境下，每月还相同的金额，总体算下来利息不菲并不是很划算。专家建议借款人可以突破传统，采用等额本金方式还款，虽然借款人还贷初期会感觉每月负担较大，但随着归还本金的增多，利息减少的优势就会逐渐显现出来。

比如，一套贷款期限20年、贷款总额50万元的房子，按商业银行上浮10％的标准计算。用等额本息还款法：20年还款总额是855568.72万元，总利息支出355568.75万元。如果用等额本金还款法：20年还款总额是798237.5万元，总利息支出298237.5万元。两者相比较，用等额本金还款法会比等额本息还款法节省利息355568.75－298237.5＝－57331.25万元。

近日，北京市顺义区人民法院开庭宣判了备受媒体关注的为他人人品担保的人事保证合同纠纷案。

2008年12月22日，罗先生与从黑龙江到北京打工的李先生签订了一份合同，约定罗先生提供图书，由李先生负责销售，根据工作情况发放工资和提成。为避免李先生卷钱一走了之，罗先生要求他找一名有北京市户口、正当职业的人为其担保。于是，李先生找来打工时认识的北京人张先生为其担保。张先生出具担保书写明：“我自愿为李先生担保，如他在为罗先生工作期间，有不忠于罗先生的行为，并造成一切损失，由我来承担。”

罗先生称，李先生曾于2008年12月27日和2009年1月8日两次取书，之后他就与李先生失去了联系。想起当初保证人张先生的承诺，无奈之下他便将张先生诉至法院，请求判令其赔偿图书损失26615元。

法院经审理认为，从张先生出具的担保书内容来看其具有人事担保性质。担保的内容不是要实现债权人的债权，而是要保证被担保人的违法违纪行为不损害雇主的利益。因此，该担保书不符合《民法通则》和《担保法》设立担保的情形。

根据《担保法》的规定，基于民事关系产生的债权才可以设定担保。张先生出具担保书时，罗先生与李先生之间仅存在雇佣关系，而并不存在债权债务关系，即无主合同，作为从合同的保证合同自然失去存在的基础。故张先生为罗先生出具的担保书应属无效。

查看该文章全文 »

　　发个短信担保替人还债十万，这可不是“天方夜谈”随口说说的，这样的事就发生在现实生活中。据《扬子晚报》报道，朋友之间借款，自己在外地，碍于情面发送短信表示愿做担保人；债务到期，朋友下落不明，担保人被告上法庭，生意人吴某遭遇了这样的事情。日前，镇江新区法院受理并公开审理了这起短信担保的债务纠纷案，担保人吴某被判代为偿还10万元。

　　仅凭手机短信担保也应偿还担保债务吗？相信许多人会有这样的疑问。然而事实证明，网络的日新月异使得电子证据出现在法律和人们的日常生活中，作为一种新型证据，它也开始被越来越多的法官应用于审判当中。也正因为如此，人们不应小视手机短信等电子证据的法律效力，在遭遇相关事情时务必小心谨慎。

　　短信担保算证据？

　　一起10万元借款纠纷最终闹上法庭，而引起争论的是一条特殊的短信担保。

查看该文章全文 »

受全球经济危机的影响，由于投资或者合伙经营失败，使得借贷纠纷越来越多。在执行的案件中，借贷纠纷案件占所有案件的85%。

　　这两年，股票、基金投资风险增大，使得居民的投资渠道变窄，储蓄存款成了广大居民的选择。

　　在银行利息下调的情况下，面对相对高息的民间借贷，很多居民愿意将自己闲置的资金借给别人赚取利息。

　　然而，受全球经济危机的影响，由于投资或者合伙经营失败，使得借贷纠纷越来越多。在执行的案件中，借贷纠纷案件占所有案件的85%。

　　在民间借贷中，分为较高利息借贷和较低利息借贷。较高利息借贷的多是个体小企业主、小老板，用于生产经营的资金周转，在民间借贷中占80%；较低利息借贷的则多是亲朋好友、同事、老乡，用于购置住房、婚嫁等，占20%。

查看该文章全文 »

　　目前，法院的行政执法记录和偷漏税记录正在协商，近期有望信息共享，这也意味着这两项记录也将进入信用报告。

　　偷漏税记录将进入个人征信系统。今天上午，在大西洋新城举办的信用北京行活动中，央行征信中心北京分中心有关负责人透露了这一消息。
信用报告是对每个人以往的信用记录汇总，是商业银行等机构记录个人信用信息在央行征信系统的反映。去年三季度，公积金缴纳信息和贷款信息已经进入了征信系统。

有关负责人介绍，目前，法院的行政执法记录和偷漏税记录正在协商，近期有望信息共享，这也意味着这两项记录也将进入信用报告。今年，环保信息也同样进入了征信系统。环保部门对项目前期的环境测评以及项目施工验收的信息都将成为信用记录的一部分，可供银行参考。

这是一个发生在天津的由民间借贷引发的案件。通过剖析研究这一案件，对于普遍存在于中国民营企业生产经营过程中的抵押权纠纷和民间资本借贷纠纷具有较为深刻的现实意义。

　　这是一个发生在天津的由民间借贷引发的案件。通过剖析研究这一案件，对于普遍存在于中国民营企业生产经营过程中的抵押权纠纷和民间资本借贷纠纷具有较为深刻的现实意义。而且，通过研究这一案件还有助于我们进一步理解《担保法》、《物权法》、和最高法关于利率问题的司法解释等一系列专业复杂的法律规则。

　　第一部分：案情介绍；

　　天刚工贸是位于天津郊县的一家中小规模的民营企业，生产钢管等钢材制品，产品主要销往中国南部沿海城市。因工厂规模较小、资信度较低，很难通过正规渠道贷款。

　　2007年12月，一直急于贷款的天刚工贸通过中间人王刚的介绍认识了当地的一个大老板张林铁。天刚工贸很想从张林铁处借钱融资，但是张林铁考虑到天刚工贸规模小，连厂房都是租用的所以不愿意把钱借给他。为了打消对方的顾虑，天刚工贸表示愿意以自己生产的货物作为抵押。张林铁提出用货物抵押不可靠，因为相对于房地产、设备这些财产来说，货物存在的目的就是出售，因此产权变动快。而且用生产的货物抵押也不能办理抵押登记，抵押权很难实现。经过反复考虑，张林铁提出，如果以生产的货物作为抵押必须满足两个条件：第一、贷款利率要高，最少年利率40%；第二、王刚作为抵押货物的监管人，并在货物的运输合同上注明没有王刚的确认不能发货和提货。

查看该文章全文 »

原本被定位为新型农村金融机构的小额贷款公司，在其不到一年的发展时间里，却呈现出向大城市尤其是中心城区扩张的趋势，这一现象在上海、重庆等地表现得尤为明显。

　随着政策的开闸，民间资本对于设立小额贷款公司热情高涨，不过出人意料的是，原本被定位为新型农村金融机构的小额贷款公司，在其不到一年的发展时间里，却呈现出向大城市尤其是中心城区扩张的趋势，这一现象在上海、重庆等地表现得尤为明显。

　　“开了正门，堵了邪门”，由于发放贷款对象的趋同性，小额贷款公司的推出对地下钱庄造成了直接冲击。在越来越多的小额贷款公司加入民间借贷的阵营之后，民间借贷市场的供求结构开始悄然发生改变。

　　麻雀虽小，五脏俱全。重庆市渝中区瀚华小额贷款公司总经理林峰在位于解放碑帝都大厦9楼的办公室向记者饶有兴致的介绍着。“这边是信贷审批部，那边是风控部，最外面是市场部，桌子是空的，业务员一早就出去了。”

　　走过9月，这家重庆市乃至全国最先开业的小额贷款公司已经经营了整整一年的时间，这一年也是中国小额贷款公司蹒跚起步，摸索前行的一年。

查看该文章全文 »

国务院法制办12日公布了《征信管理条例（征求意见稿）》，公开征求意见。征求意见稿如下：

第一章 总则

　　第一条 为维护社会主义市场经济秩序，保护征信活动相关当事人的合法权益，规范征信机构的行为，促进征信业发展，制定本条例。

　　第二条 征信机构在中华人民共和国境内从事征信业务，适用本条例。

　　本条例所称的征信业务是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的业务活动。行政机关、司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织收集、整理、保存与履行职责相关的信用信息，或对外提供本单位在履行职责过程中形成的、依法应当公开的信息的活动除外。

查看该文章全文 »

双方素未谋面，仅靠一根网线连接的网络平台，无需任何抵押就能借到钱，这个这听起来天方夜谭般的模式正是刚刚在网上悄然兴起的民间小额贷款，“草根”阶层成为这个模式的主要追捧者。

　　“我要借钱”“我想赚钱”连接起借贷的双方。
　　“刚买完车，想借点钱周转下，请大家多多支持。”“淘宝大卖家进货缺5000元，保证4个月内归还。”“房子首付还差3万，男军官+女教师，利息不要很高但保证按时还。”———如果你看到网上这些信息，不要认为是网友的无聊游戏，或者是不法分子的诈骗手法。双方素未谋面，仅靠一根网线连接的网络平台，无需任何抵押就能借到钱，这个这听起来天方夜谭般的模式正是刚刚在网上悄然兴起的民间小额贷款，“草根”阶层成为这个模式的主要追捧者。记者在走访中了解到，越来越多的人开始在互联网上借钱给素未谋面的陌生人，并因此获得高于市场利率水平的回报。而凭借从网上借来的小额资金，不少人因此解决了燃眉之急。那么，如此便捷的借贷模式就真的完美无缺？游走于银行贷款和民间小额信贷之外的网络模式，能否通过法律的合法底线？它又能否在强大监管之下避免“非法集资”的种种嫌疑？

查看该文章全文 »

银监会表示，为有针对性地解决下岗失业人员及农民工自主创业资金短缺问题，两部门联合推出工会创业小额贷款这一新型贷款品种。该类型贷款品种具有受益面广、手续简便、形式多样、方式灵活等特点。

银监会网站今日消息，银监会和全总联合已于近日联合下发《关于开展工会创业小额贷款试点工作的通知》。银监会表示，为有针对性地解决下岗失业人员及农民工自主创业资金短缺问题，两部门联合推出工会创业小额贷款这一新型贷款品种。该类型贷款品种具有受益面广、手续简便、形式多样、方式灵活等特点。《通知》详细规定了该类型贷款的申请条件、贷款额度、期限、利率、发放以及业务方式和程序等。
该类型贷款将采取在部分银行业金融机构和部分地区先行试点、总结经验后再全面推广的方式开展。试点机构范围暂定为中国邮政储蓄银行、各城市商业银行和各类农村中小金融机构，试点地区范围暂定为全国九个省20个城市，有关具体城市正在申报确认过程中。

查看该文章全文 »